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단체 가입(의사회 공제) vs 개별 가입(전문 보호 체계), 무엇이 다를까?

 

 

 

 

① 단체 가입 (의사회 공제회 중심)

• 특징: 다수의 회원이 공동의 기금을 마련하는 상호부조 성격이 강합니다.
• 장점: 개별 가입 대비 상대적으로 낮은 유지 비용과 단체의 협상력을 바탕으로 한 표준화된 서비스를 제공합니다.
• 불확실성: 사고 발생 시 보상 결정 과정이 다소 보수적일 수 있으며, 특정 진료 과목의 특수한 상황을 반영한 맞춤형 설계나 15억 원 이상의 초과 배상 대응력이 민영 체계 대비 경직될 수 있는 잠재적 위협이 있습니다.

 

② 개별 가입 (민영 전문 보호 체계 중심)

• 특징: 보험사와 원장님이 1:1로 계약하며, 병원의 특성에 맞춘 커스터마이징이 가능합니다.
• 장점: 24시간 긴급 대응 서비스, 전문 손해사정사의 전담 배치, 비급여 및 이·미용 특화 담보 등 부가 서비스의 질이 높습니다. 특히 2026년형 고액 판결에 대비한 '초과 배상(Umbrella)' 한도 확보가 용이합니다.
• 불확실성: 진료 과목이나 과거 분쟁 이력에 따라 분담 비용의 변동 폭이 크며, 원장님이 직접 관리해야 할 행정적 요소가 존재합니다.

 

 

최근 자산 관리의 안정성을 중시하는 원장님들 사이에서는 두 체계의 장점만을 결합한 '복층 방어(Layering)' 구조가 주목받고 있습니다.

 

1. 기본층 (Base Layer): 의사회 공제회를 통해 가장 경제적인 비용으로 기초적인 방어 한도(예: 1~2억)를 확보합니다.
2. 확장층 (Excess Layer): 민영 전문 체계를 통해 공제회에서 담보하지 못하는 영역(비급여 특약 등)을 보완하고, 실제 파산 위협이 되는 대형 사고를 막기 위해 전체 한도를 15억 원 이상으로 끌어올립니다.

 

이러한 설계는 고정비 지출을 최적화하면서도, 거대한 재무적 압박으로부터 원장님의 명예와 자산을 완벽하게 격리하는 가장 세련된 경영 기법입니다.